当前黑河市银行业支持经济发展存在的问题及建议

当前，源于美国的次贷危机已经转变为全球性的金融危机和经济危机，国内经济受外需大幅下降的影响，黑河市经济发展面临着前所未有的挑战。如何适应新形势的要求，实现信贷风险降低、经济又好又快发展、社会秩序稳定的多极目标，成为当前需要研究和解决的问题。

一、存在的问题

（一）社会方面——金融生态环境有待进一步改善

一是社会征信体系建设滞后。目前，未建立区域银监机构、人民银行、金融机构、工商等部门信息共享机制，相互之间未开通网络对接，无法全面掌握企业各方面信息，为银行服务和企业融资带来诸多不便。

二是未充分发挥担保公司的担保作用。首先，中小企业服务对象的担保公司注册资本金较小，风险管理能力和担保能力薄弱；其次，担保公司要求企业进行反担保时，企业又无力承担反担保责任；第三，担保公司委托银行放款，担保能力被严重削弱。 

三是相关职能部门服务意识不强。在银行与企业双方已达成贷款协议的情况下，办理相关资产抵押登记时，有关职能部门服务意识不强，操作方法不灵活，延长贷款时间，增加了贷款成本。   

（二）企业方面——企业综合素质与银行准入条件尚有一定差距

一是企业内在素质相对较低。黑河市属于经济欠发达地区，企业内在品质不高，多数企业属于粗放经营、设备陈旧、技术落后、产品竞争力不强，注册本金较低，难以提供有效、足额的抵押物或担保，并且资产负债比率高于70%，流动比率低于75%，偿债能力较弱。

二是财务行为不规范，财务信息失真。据调查，黑河市多数小企业报表不真实、财务信息严重失真，出于自身利益的需要，将报表做成亏损或微利。在这种情况下，银行很难通过财务报表准确快速判断小企业经营的真实情况及其负责人的真实信用水平。

三是企业产权意识薄弱。部分企业实际拥有财产所有权，因办理产权手续费用高，而不愿意及时办理过户登记，所以使其财产不能成为有效抵押品。

四是企业信用意识淡薄。当经营出现困难时，企业经营者不是在改变产品结构、加强经营管理、开辟市场上下功夫，而是想方设法拖欠贷款利息，这不仅给金融机构信贷资金安全造成很大的威胁，而且极大地降低了企业的信誉度，加剧了中小企业贷款难度。

（三）银行方面——银行信贷管理体制不适应中小企业融资需求

一是信贷管理机制严格。目前，我国主要银行借鉴了国外先进银行的信贷管理机制，并在全国按统一标准执行。这种机制依托经济发展水平，适合经济比较发达地区。黑河市属于经济欠发达地区，90%以上小企业达不到信贷条件，得不到信贷支持。

二是强调责任约束，激励机制不足。受金融监管和自身发展要求的影响，银行从内部管理指导思想上，已将控制新增不良贷款、降低不良资产比率，放在比扩大贷款规模、增加贷款收益更重要的地位，对信贷人员的考核也往往更注重不良比率的降低和收息率的上升，抑制了贷款业务的拓展。

三是黑河银行业金融机构贷款权限上收。黑河市有42%的商业银行二级分行、70%县（市）支行因各种原因，被上级行剥夺了法人客户贷款权限，现在只有向上级行推荐的权利，这样增加了贷款审批环节，延长贷款审批时间，满足不了小企业“短、急、频”的金融服务需求。

二、政策建议

（一）政府应发挥主导作用，营造和谐环境

一是职能部门应提高服务意识，切实为银企做好服务工作。一方面，在某些企业出现暂时经营困难时，政府应给予资金、政策上扶持，使其走出困境。另一方面，帮助银行清收历史债务，使其恢复法人客户信贷资格，提高银行的信贷功能，更好支持地方经济发展。

二是加强信用环境建设，打造诚信黑河。政府相关部门应协助银行加大打击逃废债工作力度，从根本上摆脱地方保护主义的束缚，克服“银行是国家，企业是地方的”重贷轻还的不健康心理，建设有效的维信机制，降低银行信贷风险，提高银行信贷能力，努力改善信用环境。

三是进一步加强对中小企业的政策扶持。建议建立中小企业协会，加强行业自律和维权；设立中小企业发展基金，用于支持其技术改造、更新设备以及其他临时性资金需求；实施税费减免，对于符合国家产业政策要求的中小企业，减免征收所得税及有关抵押物登记、评估、担保、过户等中介费用及相关行政事业性收费，切实降低中小企业融资成本，减轻其经营负担。

四是建立银行支持地方经济发展的激励机制。为调动银行支持地方经济发展的积极性，对地方经济发展贡献突出的银行和个人给予奖励。同时将财政性存款等政府所控资源向有突出贡献的银行倾斜，以补充其资金来源，以便更好的支持地方经济发展。

五是加大信用担保体系建设力度，提升担保公司的资本实力。进一步扩大对担保公司的注资，利用担保公司的杠杆效应做大企业融资业务规模。政府应出台中小企业贷款风险补偿的相关办法，拨付财政资金对各家银行新发生的中小企业贷款损失按一定比例进行补偿，调动银行发放中小企业贷款的积极性。

六是建立信息共享机制，构建银企沟通平台。一方面，建议在政府门户网站设立中小企业服务专栏，实现政府、监管机构、商业银行、司法、工商等部门和企业的全面合作，解决银、政、企三方信息不对称问题。另一方面，建议政府相关部门定期组织召开银企通报会、银企洽谈会、对接会，组织有融资需求的中小企业和银行面对面洽谈协商，构建银企沟通交流平台。

（二）企业应提高综合素质，增强自身实力

一是完善企业公司治理结构。建立现代企业制度，提高自身素质是解决中小企业融资能力低的重要途径。应推动中小企业制度的多元化和社会化，实现治理结构合理化。

 二是建立完善企业财务制度。中小企业可通过聘请财务顾问协助建立规范的会计核算、预算管理、责任会计及相关的财务管理制度，为拓宽企业的融资渠道，提高企业的融资能力创造必要的条件。

三是培育良好的企业信用。中小企业应逐步与客户，合作伙伴，银行，税务部门等利益关系人建立良好的信誉，按时付款、及时供货、到期偿债、依法纳税。加强企业信用文化建设，培育企业家信用意识，提倡树立信用观念。

四是进一步增强产权意识。企业应将实际拥有财产所有权，及时办理登记，以备向银行贷款提供有效抵押。

（三）银行业应加强金融服务，有效支持地方经济发展

一是建立灵活多样的小企业信贷管理机制。商业银行应根据不同经济发展地区，制定灵活多样适合小企业的信贷管理机制，完善信用评级办法，制定符合小企业特点的信用等级评定制度。授予基层分支机构贷款审批权，简化贷款手续，减少审批环节，优化贷款审批流程，为地方经济发展投入更多的信贷资金。

二是积极开发或推出信贷新产品，创新贷款担保抵押方式。按照企业不同发展时期的特点，设计开发一系列金融产品组合，最大限度地满足企业的融资需求。同时，在法律法规允许的范围内，探索权利和现金流质押等新的担保方式，包括存货、可转让的林权和土地承包权等抵押贷款，以及知识产权、应收账款等质押贷款，推进股权质押贷款等。

三是加强实地调查，努力为小企业融资办实事、办好事。要深入企业，切实调查了解新情况新问题，倾听基层意见，倾听企业呼声，面对面的商量办法，研究措施，以真诚的服务塑造良好的银行形象，赢得社会的回报。

四是积极向上争取政策，转变经营理念，建立中小企业信贷文化。增强支持中小企业发展的服务意识，做到不以企业规模大小作为贷款条件，不以企业所有制决定信贷取舍，从而建立起与中小企业贷款业务相适应的信贷文化。

（黑河银监分局 赵美英供稿）