农村信用社富余资金运用路在何方
——对大庆市农村信用社资金运用情况的调查
农村信用社主要靠组织和运用资金赚取“利差”来盈利，如何将资金合理高效地使用出去，以获取最大效益，关系到农村信用社的生存发展。近期，大庆分局对大庆市农村信用社资金运用情况进行了调查。调查中发现，目前，大庆市农村信用社资金营运“不差钱”，全市农村信用社资金运用比例不足64%，富余资金运用难，严重制约了农村信用社的发展。
一、资金运用现状
大庆市联社下辖6家联社，63个农村信用社，16个信用分社，32个储蓄所，员工1554人。截至2008年末，全市农村信用社各项存款780902万元，自2002年至2008年的6年间，年平均增长29%；各项贷款342443万元，自2002年至2008年的6年间，年平均增长近29%，存贷款比例43.85%；资产流动性比例60.28%，备付金比例达15%，比2002年末增加 6个百分点；2008年末备付金高达108373万元，其中，存放人行款项就高达190214万元，6年间年平均增长达30%，近三年年平均增长更高达40%。2006年以前大庆市农村信用社靠人民银行再贷款扶持，而2008年末资金富余近20亿元。富余资金无出路，严重影响了农村信用社效益。
二、农村信用社资金运用中存在的主要问题
（一）资金运用渠道单一。目前，大庆市农村信用社资金运用主要集中在贷款和存放同业，剩余资金上存省联社，由省联社统一运用，上存省联社利率1.26%。截至2009年5月末，上存省联社资金28亿元，存放同业2亿元。截至2008年末，剔除存放中央银行准备金存款、特种存款和库存现金后，农村信用社各项贷款和存放同业余额占全部存款余额的69%。资金运用范围过窄，收益较低，投资多元化的格局没有形成，富余资金难以寻求出路。
（二）信贷产品创新乏力。多年来，农村信用社信贷方式主要为传统的信用、保证和抵（质）押贷款。目前，主要办理农户小额信用贷款，缺乏贴现、住房按揭、综合消费贷款等新型信贷业务，信贷产品创新落后于经济发展。
（三）贷款总体定价水平较高。目前，大庆市农村信用社贷款利率统一上浮50%左右。由于利率执行过高，抑制了部分农户、小企业的融资需求。同时，贷款利率定价办法过于简单，未能综合反映贷款人的信用、保证方式、经营风险等情况，不利于发挥对信用良好客户的正向激励作用。
（四）贷款营销工作薄弱。一是缺乏贷款营销意识。信贷人员思想观念陈旧，营销观念普遍淡薄，仍沿用“春放秋收冬不贷”和“坐等客户上门”的传统观念及服务方式，缺乏开拓精神和全员营销意识。二是缺乏贷款营销动力。农村信用社实行的贷款包收责任制和终身责任追究制，片面强调责任追究，不注重激励机制的建立，有约束无激励，权、责、利不匹配，信贷人员工作积极性不高。
（五）外部经济环境欠佳。一是企业自身条件难以满足信贷要求。大部分微小企业没有建立规范的会计核算制度，缺乏可抵押的自有资产，现金流量等经营指标较差，无法获得农村信用社信贷支持。二是诚信观念缺失。部分企业信用意识淡薄，拖延还款，导致银企关系逐步恶化。
三、政策建议
（一）拓宽资金运用渠道。拓展资产运用渠道，实现资产多元化，加快由单纯经营信贷业务向资产多元化的转变。对有效益、资金需求量大而单独一家联社贷款不足的，县级信用联社可采取社团贷款等形式，满足企业的合理资金需求。省级联社应加强对市、县级联社富余资金的资金调剂，适当提高资金调剂利率。既为资金富余的基层联社找到解决出路，提高经营效益，又能帮助资金短缺的基层联社解决支农资金不足的矛盾。另外在风险防范的前提下，省级联社应加强行业指导和咨询，通过组织资金拆借、购买国债等多种渠道，帮助基层联社提高资金使用效益。
（二）增加信贷新品种。在控制风险的前提下，逐步开办面向城镇、农村的住房按揭贷款、农村宅基地抵押贷款等新型信贷业务。同时在市级联社成立票据中心，集中办理各县联社的票据贴现业务。
（三）完善贷款定价机制。实行差别利率，对贷款量大、信用度好的客户，可适当提供优惠利率，合理设计贷款定价标准，使资产价格能够真实反映借款人的风险状况，并发挥对履约还款的正面激励作用。同时简化不必要的贷款手续，提高信贷工作效率。
（四）加大贷款营销力度。在建立贷款责任追究制的同时，应当逐步建立更为科学、责权利相结合的贷款激励机制，将贷款面、贷款额、收息率和不良贷款下降等指标纳入考核的重要内容，将信贷员的经济收入与贷款效益挂钩，促使信贷人员主动营销贷款，充分激发基层信贷人员的贷款营销积极性。
（五）稳妥发展中间业务。目前，农村信用社经营收入的主要来源是存贷款利差，中间业务收入较少，远远落后于商业银行中间业务收入的增长速度，也在一定程度上造成了资金富余信用社经营效益偏低。因此，农村信用社应适应农村经济发展需要，积极、稳妥地发展银行卡、代理保险等中间业务，丰富业务收入来源，提高抗风险能力。
（六）完善金融生态环境建设。地方政府以及有关部门应加大金融生态环境建设力度，宣传诚信观念，打击恶意逃、废债行为，营造诚信经营的良好氛围。农村信用社应积极做好与客户的沟通工作，加深彼此了解，引导客户逐步树立诚实守信意识，实现银企双赢。
（大庆银监分局监管三科 付丽敏）