大庆市实施农村青年创业小额贷款的调研报告

大庆团市委 大庆银监分

为全面贯彻落实团中央和中国银监会联合下发的《关于实施农村青年创业小额贷款的指导意见》，以及团省委、省银监局关于《黑龙江省实施农村青年创业小额贷款工作方案》的相关要求，为支持社会主义新农村建设，积极应对当前农村经济金融形势，更好地帮助和扶持农村青年创业就业，推动农村改革发展，大庆团市委和大庆银监分局通过问卷、实地走访、座谈等形式，联合对我市五区四县农村青年创业小额贷款工作进行了调研。调研情况如下：

一、农村青年创业小额贷款的需求状况

经过问卷调查和实地走访，我们了解到在填写调查问卷的1000名农村青年中，从文化程度来看，初中以下的占20%，高中（含中专、技校）占65%，大专以上的占15%；从行业来看，乡镇个体的占25%，种植户占35%，养殖户占25%，运输行业占15%；从收入水平来看，年收入在5000——8000元之间的占85%，收入在8000——20000元之间的占15%；从对政策了解程度来看，知道国家实施农村青年创业小额贷款活动目的和作用的占86%，了解的占12%，不知道的占2%；认为此项活动对自己发展有很大作用的占75%，认为有一定作用的占25%；想利用国家实施农村青年创业小额贷款活动做点事的占96%，没想过的占4%；经常去银行（信用社）办理业务的占50%，偶尔去过的占47%，从未去过的占3%；认为当地金融服务能满足需要的占65%，不能满足需要的占35%；最需要的服务选择贷款的占100%；获取资金渠道选择贷款的为10%；民间借贷的为23%；财政支持的占27%；借亲戚朋友的占40%，认为银行（信用社）的工作人员经常去农户家中走访的占30%；偶尔去的占51%；从来不去的占19%，最想了解的金融知识选择贷款的占75%；理财的占15%；信用卡的占10%，在填写从事创业所需要的资金额度中，需20000元的占30%；需30000的占45%；选40000万元的占25%，从事创业的投资方向选种植业的占27%；养殖业的占41%；零售业的占26%；加工业的占6%，觉得贷款难主要原因是手续繁杂的占69%；利率高的占31%，贷款到期不能及时偿还采取借钱还的占60%；延期还的占40%，认为没有及时还债的主要原因是生产周期不够的占71%；收入少，无力还的占29%，认为信用不良记录非常重要的占49%；关系到下一步与银行的资金往来的占51%。

二、农村青年创业小额贷款对创业的帮助情况

据调查，大多数的农村青年对创业小额贷款表现出浓厚的兴趣，认为国家实施农村青年创业小额贷款活动对自己发展有很大作用的占调查人数的46%，一些农村青年已经通过创业小额贷款进行尝试性的创业，并取得了初步的成果。

三、农村青年创业小额贷款出现的问题

（一）部分农村青年思想保守，对国家实施农村青年创业小额贷款活动的了解程度不够。调查中发现，农村青年文化程度偏低，对国家实施农村青年创业小额贷款活动的了解程度不够。知道国家实施农村青年创业小额贷款活动的目的和作用占18%，了解的占30%，不知道的占调查人数的52%.37%的调查者表示想了解贷款方面的金融知识。认为国家实施农村青年创业小额贷款活动对自己发展有很大作用的占调查人数的46%，部分青年对小额贷款的认识还不够，担心短期内无力偿还。因此，在生产过程中出现资金短缺时，53%的农村青年选择向亲戚朋友借款来解决。

（二）贷款抵押、担保难，手续复杂。调查中发现，农村青年普遍有创业致富的强烈愿望，却又都不同程度地面临着创业启动资金融资困难的问题，想贷款却又无法提供与金融机构原有的规定相适应的贷款担保方式，认为贷款难的主要原因是抵押和担保，占调查人数的57%。对额度较大的贷款都要求贷款人提供有效的抵押或担保，而小额贷款的抵押物多为房产等，当贷款出现风险时，抵押物变现难。此外，金额较大的贷款手续复杂，还需经上级机构审批，贷款难度的加大，降低了农民贷款的积极性。

（三）贷款金额小、还款周期短，贷款利率相对过高。据不完全调查显示，59%的青年从事创业所需的额度为40000元。农业生产自身特定的特点决定了农业生产受自然条件的影响很大。长期以来，农业生产的风险性较高，农民的收益较低，现行的贷款利率对于广大农村创业青年来说也是不小的负担。一些农村青年感到利息负担过重，认为要切实减轻农民负担，涉农金融机构也要在利率上给农民充分的优惠。

（四）贷款管理的经营成本较高。尽管不少银行业金融机构表示，他们会响应银行业监管机构的号召，积极支持农村青年创业，同时也更关注经济效益和社会效益的平衡。由于农村地域广阔，有创业需求的农村青年较为分散，而且贷款额度小，对银行业金融机构而言投放同样额度的贷款，此类贷款付出的管理成本往往要大很多。该类小额贷款达到一定规模后，银行业金融机构在管理力量投入上很难匹配。

（五）农村青年小额贷款的经营风险相对较高。主要有两方面原因：首先是信息不对称。创业小额贷款客户一般情况下选择办小企业、商贸或经济型农业项目，规模较小，财务制度很难健全，银行在管理上很难跟踪贷款用途。经营效益的真实信息难以把握，往往要到贷款出现逾期时才知道贷款将面临损失。其次是项目风险大。部分农村创业青年对市场、形势、项目本身研究很透，但多数青年只是凭着一腔创业热情，选择的项目局限性较大，一旦发生风险很难有效规避。特别是农业项目“看天吃饭”，投资周期长，又缺乏相应的保险产品，经营风险较大。

（六）部分涉农机构的信贷人员存在着一定的惧贷心理。一些银行业金融机构信贷员指出，农村青年创业贷款，一旦出现不良贷款，往往需要银行买单，信贷人员也需要承担一定的责任。这使他们产生了一定的“惧贷”心理，不愿意做第一个吃螃蟹的人。

四、进一步推动农村青年创业小额贷款工作的几点建议

农村青年创业小额贷款是涉农银行业金融机构一项新的展业平台和有效抓手，但要使这一惠农政策发挥最大效用，任重而道远。提出建议如下：

（一）继续发挥宣传作用，切实将政策传达到位。为使团中央、银监会关于实施农村青年创业小额贷款的工作落到实处，我们宣传力争达到“三个目标”：让农民共明、让机构共识、让社会共知。发挥宣传工作“车之双轮、鸟之双翼”的功能；使金融机构正确认识信贷支持农村青年创业、解决创业资金短缺“瓶颈”的必要性和紧迫性，合理调整信贷政策的有关操作程序，找准有效促进青年创业和增长综合收益的结合点和切入点，调和解决“青年难贷款、银行贷款难”的矛盾。进一步加大各级团组织对此项工作的认识，将认识提升到“三个关系”：即关系社会稳定、关系农村繁荣、关系农业发展的大政方针上来，号召广大团干部要做到“四多”：多学习、多调研、多借鉴、多交流，丰富理论，抓住重点，使之家喻户晓，把政策熟记在心。

（二）继续健全完善机制，积极强化信贷管理。完善涉农信贷服务网络，改善农村金融服务方式，进而做到简化贷款手续，进一步发展和完善农村信用社农户小额贷款制度是十分必要的。以解青年农民创业的燃眉之急。通过各种措施，加大资金投入力度，按照产业周期、性质和特点，放宽农民小额贷款还贷时间。 进一步放宽农村信用社的贷款利率，切实建立起了方便快捷的资金获得渠道，着力解决农村青年创业过程中的资金瓶颈问题。

  （三）加强多方合作为青年创业创造条件。银监部门和地方政府应充分发挥各级共青团组织的纽带作用，既要宣讲金融知识，又要加强对青年创业的引导，加强创业技能培训，提高创业成功率。及时更新信息并与涉农银行业金融机构共享，向地方政府和社会团体争取设立更多更大的农村青年创业风险投资基金，为农村青年创业投入部分初始资金，支持有志青年创业起步，并为推广农村青年创业小额贷款打好基础。

（四）从根本上解决创业青年担保环节困难的关键问题。地方政府部门应联合涉农银行业金融机构加快农村信用体系建设，稳妥发展农村信用担保机构，可考虑借鉴失业下岗人员贷款的操作程序，由专门的担保公司对农村创业青年提供贷款担保，实施政策扶持和商业化两条腿走路的办法。涉农银行业金融机构在推进信用村镇建设的同时，应着手为农村创业青年建立信用档案。

（五）积极推进农村青年创业小额贷款风险补偿机制的建立。发挥地方团委的协调作用，建议地方政府及有关部门参照小农业贷款和小企业贷款的风险补偿机制，成立青年创业贷款专项补偿基金，为农村青年创业小额贷款提供风险补偿。在确认不良贷款无法收回时及时给予核销，实现农村青年创业小额贷款的可持续发展。

（六）建立农村青年创业项目库。各基层团组织要做好辖区内农村青年和返乡农民工创业情况调查，对有创业能力、有贷款需求并符合贷款条件的青年，进行全面的调查摸底，建立青年创业项目库，将青年星火带头人、农村青年致富带头人等全部纳入项目库。同时将青年创业情况和贷款需求情况推荐给涉农金融机构，以便及时掌握贷款需求，开展信贷业务。